文/AIM俐钜创新总经理兼首席创新官 詹长霖

在移动互联网时代，传统信用卡业务面临互联网平台的跨界竞争，越来越多的持牌和非持牌经营者涌入行业，后者依靠技术、场景、流量等优势，不断挤占信用卡业务的生存发展空间。

与此同时，经济新常态给中国社会带来了根本性的变化，中国经济正经历由“量”向“质”的转变，这对银行的发展提出了更高的要求。面对互联网巨头的围猎和变幻莫测的外部环境，银行的信用卡业务在消费金融的市场面临对手和挑战都越来越多。

通过持续创新，为企业找到生存和发展的源动力，这是每一位企业管理者都梦寐以求的事情，但真正能够做到这一点却绝非易事。

在招商银行信用卡成功案例的背后，是一个如何利用“自上而下”和“自下而上”创新体系来实现成功转型的经典商业案例。

截止2020年上半年末，信用卡数字化获客占比达到62.48%。掌上生活App月活跃用户数达4284.32万户，累计用户数达9842.37万户，其中非信用卡用户占比33.29%，用户规模及活跃度持续领跑同业信用卡类App。而掌上生活App中非金融场景的使用率也达到72.7%，因为定位于综合生活服务类App，更是具备了同天猫、美团等一线互联网平台同台竞技的实力。

如为外界所熟知的掌上生活App、智能微客服平台、移动服务平台、全币卡等优秀产品，全都脱胎于招商银行信用卡的中心级和部门级创新项目。

一、采用“自上而下”和“自下而上”创新体系

以员工个人或小团队发起创新项目的新模式，并且作为配套，引入了部门孵化和类风投机制，从赛制的完备程度来看，你很难想象这只是一个企业内部的创新大赛。

预热、海选、复活、初赛、决赛、类风投大会、部门认领机制……招商银行信用卡自2017年以来每年都会举办员工创新大赛。

在预热环节，员工可以提前开始构思方案，自由组队，通过头脑风暴等方式和团队成员共同讨论完善创意。

正式报名启动后，员工可以通过线上报名通道，将自己的想法、创意在员工创新大赛平台上填写提交。自2017年推出以来，大赛平均每届可以收到报名表1000余份，而2019年的员工创新大赛报名开启仅两周就收到报名表1307份，足见大家的参与热度之高。

参赛项目需同时满足得分高且有部门认领，才能获得被投资的资格，可以进一步得到孵化、落地执行。

部门认领机制是一个双向选择的过程，出色的项目可能会吸引多个部门认领，最后会出现权利反转，项目申报人可以反过来挑选认领部门。

在项目推进过程中，还可以通过类风投机制，参与A轮、B轮的融资来获得发展资金。据介绍，在这场声势浩大的内部员工创新大赛中，就连入行第一年的新人都有成功突围并获得风投的先例，有些员工甚至已成为招商银行信用卡内部的“连续创业者”。

二、打造“内生性创新体系”

以19年年底正式上线的“0元保·持续守护计划”为例，其提出人就是位“连续创业者”，曾在18、19年连续2年在员工创新大赛中胜出。

该项目旨在搭建一个保障福利平台，以业务场景及用户需求为出发点，让用户“不花钱”即可享受专属定制化保障福利。

如用户在掌上生活充值话费即可免费领取200元碎屏保障、使用掌上生活饭票买单即可享受高达5万元的食品安全保障。

值得一提的是，在此次新冠疫情期间，招商银行信用卡便及时推出了“抗击疫情·护你有招”新冠保障专区，面向用户赠送新冠保险金及住院津贴。

在一季度疫情最严重时期，该项目就为近17万招商银行用户累计赠送78亿元新冠肺炎保障额度。0元保项目让每一个招商银行用户，多了一份安心保障。

其实，0元保项目仅是一个缩影，类似这样的创新案例如今在招商银行信用卡内部比比皆是，从中心级和部门级创新项目到员工创新大赛，招商银行信用卡通过这种自上而下和自下而上的创新模式，逐步建立起了一套成熟的“内生性创新体系”，打造了一座创新工场。

三、坚持创新，以不变应万变

马斯克在特斯拉财报电话会上，又一次怼了股神巴菲特：

护城河的概念太过于古旧，如果你对抗敌人入侵的唯一壁垒是护城河，那么你坚持不了多久，真正重要的是创新，这才是保持企业竞争力的核心要素。

在马斯克看来，企业与其被动防守，不如主动的进攻，通过持续不断的创新，让对手疲于应付。

作为全球创新者的最佳代表，马斯克之所以不厌其烦的强调创新的重要性，言外之意，创新在让企业保持竞争力的同时，可以在不确定的未来中拥有某种确定性。

高瓴资本张磊也认为，世界上只有一条护城河，那就是企业家们不断创新，不断疯狂的创造长期价值。

能够选择主动出击，用创新拓宽自己的护城河，是这个剧烈变化的、充满不确定性的时代，保持竞争力唯一确定的手段和方法。

那么，究竟如何才能持续创新？招商银行信用卡相关负责人认为，持续的创新需要在合规经营的前提下找准未来方向，未来是属于创新者们的，在不确定性的时代更需要从未来竞争的角度看行业的发展才能找准创新的路径。

恰如著名经济学家熊彼特口中那套完整的创新生态体系，招商银行信用卡不仅拥有开放灵活的创新政策，还有源源不断的创新人才和完备的创新链，以及活力十足的创新文化。